Как оформляется ипотека для инвалидов: условия, документы, поручители

Большая часть населения нашей страны ежедневного пользуется услугами различных банков, среди которых находится предоставление жилья в кредит. Государство оказывает свою поддержку через помощь молодым семьям, военнослужащим и пенсионерам. К сожалению, в банках до сих пор не разработаны специальные программы для людей с ограниченными возможностями, которые могли бы предусматривать выдачу ипотеки для всех групп инвалидов. Для них предусмотрены лишь отдельные определенные льготы.

Законодательная база о предоставлении ипотечных кредитов инвалидам

Регулирование отношений, возникающих касательно вопроса кредитования инвалидов, происходит на основе следующих нормативно-правовых актов РФ:

• Федеральный закон № 195 от 10.12.1995 года «Об основах социального обслуживания населения РФ»;
• Федеральный закон № 181 от 24.11.1995 года «О социальной защите инвалидов в РФ»;
• Федеральный закон № 143 от 15.11.1997 года «Об актах гражданского состояния граждан РФ»;
• Федеральный закон № 178 от 17.07.1999 года «О государственной социальной помощи»;
• Федеральный закон № 152 от 11.11.2003 года «Об ипотечных ценных бумагах»;
• Постановление Правительства РФ № 761 от 14.12.2005 года «О предоставлении субсидий»;
• Конституция РФ;
• Жилищный кодекс РФ.

Льготные условия по ипотеке

Существует 2 вида ипотеки, на которые могут претендовать люди с серьезными заболеваниями:

1. Ипотека на общих условиях – выдается гражданам, которые имеют постоянный официальный доход. К ним выдвигаются такие же условия по выдаче кредита, как и к обычной категории населения.
2. Льготная (социальная) ипотека – более подходящий вариант для получения жилья инвалидами. Здесь действует пониженная процентная ставка, а также задолженность перед банками погашается государством.

Поддержка от государства осуществляется в основном в виде субсидий, которые можно отдать банку на погашение суммы первоначального взноса. Государство обязано оплатить часть начисленных процентов по кредиту.

Плюсы и минусы ипотечных программ для граждан с инвалидностью

Зачастую граждане 3 группы инвалидности при желании оформить ипотеку в банке сталкиваются с некоторыми сложностями:

• кредитные организации больше склонны к предоставлению услуг работающим инвалидам;
• инвалид в обязательном порядке должен подтвердить свою платежеспособность;
• состояние здоровья человека с имеющимися заболеваниями должно быть соответствующим его образу жизни и работы;
• неработающий гражданин с отклонениями по здоровью маловероятно оформит ипотечный договор, поскольку банки не готовы подвергать себя такому риску;
• каждый потенциальный заемщик должен будет застраховать свое здоровье и жизнь именно в той организации, которую предлагает кредитор.

Клиент, который получил степень инвалидности должен доказать сотрудникам кредитного отдела свою работоспособность и надежность. До подписания договора ипотеки работники банка будут подробно просматривать все предоставленные документы, в том числе медицинские справки и заключения.

Что касается 2 группы инвалидов, то в этом случае рассмотрение заявки банком будет проходить еще тщательнее, поскольку не существует конкретных правил и программ в предоставлении ипотеки людям с психологическими или физическими заболеваниями.

Если у инвалида 1 группы возникла необходимость в получении ипотеки, то он может получить эту услугу либо с помощью брокерских услуг, либо путем оформления ипотеки по двум документам. Так как практически все страховые компании не страхуют данную категорию граждан, то шанс получить квартиру в кредит невероятно мал.

Нюансы предоставления ипотеки для инвалидов

Каждый потенциальный заемщик, нуждающийся в получении квартиры путем сотрудничества с банком, должен знать особенности оказания такой услуги в зависимости от существующих категорий инвалидности.

1 группа

Инвалиды этой группы – полностью ограниченные люди в своих физических возможностях. Им постоянно нужно оказывать необходимый уход, поддержку и максимальную помощь. Ипотека для этих лиц может быть оформлена только, если заемщиком будет выступать не сам больной, а его родитель, ближайший родственник или опекун.

На сегодняшний день в компетенцию кредитных организаций не входит предоставление такой услуги тем гражданам, которые полностью находятся на льготах и пособиях государства.

2 группа

Некоторые граждане этой группы инвалидности в соответствии с законодательством признаются частично работоспособными и при этом получают социальные выплаты от Пенсионного фонда.

Этой группе полагаются специальные государственные субсидии, которые направлена на погашение ½ части оформленного кредита.

3 группа

Эта группа людей с отклонениями по здоровью признается полностью дееспособной. Работающие инвалиды получают социальную поддержку в виде пенсий из ПФ РФ.

Для этих людей получение ипотеки всегда проходит без каких-либо банковских препятствий, если у клиента положительная кредитная история и имеется постоянный заработок на официальной работе. Так же, как и для 2 группы инвалидности, данным гражданам положены привилегии на покрытие суммы кредитного долга в размере 50% государственными средствами.

Семьи с детьми-инвалидами

В законах, регулирующих права инвалидного населения РФ, не предусмотрена отдельная программа по предоставлению ипотеки семьям с детьми-инвалидами. Но к счастью, такие семьи могут воспользоваться стандартными льготами и привилегиями для совершеннолетних граждан с той или иной группой инвалидности.

Государство пытается оказать помощь абсолютно каждому нуждающемуся, поэтому оно осуществляет поддержку и в улучшении жилищных условий для таких семей. Люди, которые имеют ребенка-инвалида могут также воспользоваться денежными средствами из материнского капитала для внесения ежемесячных сумм в счет погашения ипотечного долга.

Какие банки дают ипотеку инвалидам?

В соответствии с внутренними инструкциями банков и законодательной базой РФ инвалидность не является основанием для отказа в предоставлении кредита. Поэтому следует изучить как можно больше крупных и популярных банков, а также их условия кредитования каждому будущему заемщику.

Ипотечное кредитование инвалидов осуществляют далеко не все банки, поскольку такие клиенты зачастую не могут подтвердить свой официальный доход. Но можно предложить следующий перечень банков, которые предлагают такие услуги на определенных условиях.

Табл. 1. Примерные условия кредитования в некоторых надежных банках.

В таблице приведены расчеты с учетом предоставления ипотеки в размере 5 млн руб., сроком на 10 лет и с ½ оплаченной суммой первоначального взноса. Можно сделать вывод, что даже такие маленькие, на первый взгляд, различия в процентных ставках могут серьезно отразиться на сумме переплаты основного долга.

Как взять кредит инвалиду?

К сожалению, в сфере банковского обслуживания не существует общих правил по кредитованию лиц, которые имеют серьезные отклонения по своему здоровью. Сегодня те, кто имеет более тяжелую группу инвалидности имеют самый мизерный шанс на получение кредитного займа.

Льготные программы

Если рассматривать Сбербанк как одного из самых популярных и надежных банков нашей страны, то можно узнать о всех льготах для инвалидов при оформлении ими банковской ипотеки.

Гражданам с отклонениями по здоровью полагается:

• минимальная процентная ставка;
• прощение определенной суммы по долгу;
• минимальная сумма переплаты при оформлении ипотеки на большую площадь;
• льготный период по кредитованию.

Сбербанк применяет данные льготы по ипотеке для инвалидов под контролем специальных госпрограмм, оказывающих материальную поддержку всем гражданам, имеющим физические или психологические заболевания.

По двум документам

Подобным вариантом для получения ипотеки может являться заключение кредитной сделки по двух документам. Оформляется она на основе самых простых документов – паспорта РФ и СНИЛС.

Такую услугу часто можно встретить также на практике в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и Россельхозбанке.

По пенсии по инвалидности

Гражданин, который получает пенсию по присвоенной группе инвалидности, может заключить ипотечную сделку только на стандартных условиях кредитования. Какие-либо льготы и привилегии для этих лиц банками не предусматриваются.

Для того чтобы получить ипотечный заем, ему будет достаточно предъявить документы о получении пенсии, которая сможет ежемесячно покрывать сумму задолженности по кредиту.

Также пенсионер может воспользоваться правом оформления кредитного договора на основе двух документов.

Инвалидам не всегда удается покрывать свои кредиты только исходя из полученных пособий и официального заработка, но именно благодаря документам о дополнительном заработке, банки могут подписать кредитную сделку на довольно крупные суммы.

На общих основаниях

Любой человек, который получает доход от официального и стабильного места работы имеет гораздо больше шансов на оформление договора ипотеки по сравнению с другими клиентами. Ему нужно только подать необходимые документы, в том числе подтверждающие его платежеспособность и оформить заявку на кредит.

Порядок оформления

Оформление кредитной сделки происходит теми же этапами, что и для всех других клиентов.

1. Для начала нужно выбрать самое выгодное и подходящее предложение.
2. Затем подать заявление или оформить онлайн-заявку на официальном сайте банка (поданная заявка обычно рассматривается сотрудниками кредитного отдела от 5 до 7 рабочих дней).
3. Последний этап – в случае положительного решения, ждать приглашения в банк на подписание документов.

Требования к заемщику

Для оформления операции банки могут предъявлять похожие требования для потенциальных заемщиков, в которые входит:

• оформление обязательного страхования;
• предоставление медицинских справок о работоспособности больного;
• первоначальный взнос в размере ½ от суммы долга;
• детальная проверка всех предоставленных документов;

Также банк с инвалидом может заключить кредитную сделку, если:

• заемщик имеет недвижимость, которую он может предоставить в качестве залога;
• клиент может предоставить поручителя с подходящим официальным ежемесячным заработком;
• у него имеется материнский капитал, который можно использовать на погашение приобретаемой ипотеки.

Требования к недвижимости

Ипотека может оформляться на квартиру, дом или таунхаус. Клиенту могут вынести положительное решение только, если эта недвижимость не обременена залогом, арестом или иными штрафами. Имущество не должно находиться в аварийном положении или нуждаться в капитальном ремонте.

Какие документы нужны?

Оформление льготной ипотеки инвалидам осуществляется на основе предъявленных документов.

Банки в основном требуют следующий пакет необходимых документов для проведения сделки:

• паспорт РФ;
• справка о сумме ежемесячного заработка;
• трудовая книжка и ее копия;
• решение МСЭ о присвоенной группе инвалидности;
• бумаги на приобретаемое имущество.

Как подать заявку на ипотеку онлайн?

Сегодня, для того чтобы оставить заявку на получение ипотеки, нет необходимости идти в офис банка. Достаточно просто посетить его официальный сайт и заполнить форму онлайн-заявления.

Клиенту необходимо заполнить следующие обязательные поля:

• Ф.И.О.;
• номер телефона;
• почтовый адрес;
• паспортные данные;
• адрес прописки;
• город, в котором планируется подписание кредита;
• регион, в котором будет покупаться недвижимость;
• желаемый срок и сумму кредитования.

По каким причинам банк может отказать?

Основными причинами для отказа в предоставлении ипотеки инвалиду могут быть:

• признание клиента неработоспособным;
• отсутствие у заемщика официального постоянного дохода;
• получаемый доход клиента составляет сумму ниже прожиточного минимума;
• нестабильное состояние здоровья потенциального заемщика.

Также можно попробовать оформить ипотеку под залог имеющегося имущества, сотрудники банка сразу станут увереннее в своем новом клиенте.

Альтернативные варианты покупки недвижимости

Помимо заключения договора ипотеки в банке, существуют другие законные варианты получения желаемого жилья для инвалида:

1. Отстоять очередь на субсидию.
2. Встать на учет в местных органах самоуправления и получить муниципальное жилье в порядке очереди.
3. Просмотреть другие государственные программы по улучшению жизней инвалидов.
4. Обратиться к брокерам, которые потребуют определенную плату за свои услуги, но сделку проведут самостоятельно.

Банковские учреждения имеют право обслуживать только тех клиентов, которые могут подтвердить свою платежеспособность. Еще одной возможностью для инвалида в получении ипотеки станет оформление страхового договора. Прежде чем идти в тот или иной банк, заемщик должен подробно изучить все требования, условия и предложения самых востребованных банков.